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信用卡盜刷責任、對策探討
發表日期:2013-07-17 點擊率:10094 來源:李春旭(浙江甬泰律師事務所,浙江 寧波)

信用卡盜刷責任、對策探討

李春旭(浙江甬泰律師事務所,浙江 寧波)

[  ] 近年來,隨著信用卡的普及,人們在亨用信用卡給我們的生活帶來便捷的同時,犯罪份子也瞄上了信用卡,利用信用卡犯罪成了典型的一種現象。本文主要通過分析信用卡盜刷情形及責任等問題,為信用卡盜刷后如何避免損失擴大及如何預防信用卡盜刷提出幾點建議。

[關鍵詞] 信用卡;盜刷;責任;對策

1985年第一張信用卡出現在中國人的生活中到今天, 20多年來,信用卡正悄然卻深刻地改變著我們的消費習慣、理財觀念,乃至思維方式,持信用卡進行購物、消費,既使我們擺脫了繁瑣的現金兌換,又不暴露財富,這些優點使信用卡在中國迅速得到確認,并以每年數十萬張的數量遞增。然而隨之而來也產生了利用信用卡犯罪的現象,信用卡盜刷就是其中典型的代表,本文將對信用卡盜刷情形、責任、如何避免損失擴大、如何預防等進行分析探討。

一、信用卡盜刷的情形

根據2004年全國人大常務委員會關于《中華人民共和國刑法》有關信用卡規定的解釋,“信用卡”,是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡,故本文提到的信用卡包含了傳統意義上的信用卡,也包含了不具備透支功能的借記卡。筆者結合自身承辦過的案件及社會新聞報道,將信用卡盜刷的情形歸納為:

(一)信用卡離身:指信用卡不在持卡人的實際掌控中,如:信用卡被盜、信用卡遺失、持卡人將信用卡交給他人保管后 “監守自盜”、新辦的信用卡被他人截獲。

(二)信用卡未離身:指卡就在持卡人方保管,卻收到銀行發來的短信或對賬單,卡已被他人在其他城市或境外盜刷,如:卡信息已被他人獲取后通過不法手段制造偽卡進行盜刷,或通過假的身份證件及偽卡在銀行網點或通過電話掛失換取真卡,導致持卡人手里的信用卡無效從而達到盜刷的目的。

二、信用卡盜刷中民事責任有關問題

(一)信用卡盜刷追責次序--是否必須“先刑后民”?

發生信用卡盜刷后,很多人認為應“先刑后民”,但筆者認為,信用卡盜刷案件并不適用先刑后民,犯罪份子盜刷的錢是屬于銀行的錢,這是侵財刑犯罪,而儲戶與銀行之間是儲蓄合同關系,兩者之間是不同的法律關系,并不需要以刑事案件為結案前提。

(二)儲戶、商家、銀行責任該怎樣分擔?

由于信用卡種類繁多,有憑密碼可刷卡的,有憑簽字即可刷卡的,而且信用卡盜刷的情形多種多樣,故筆者結合一些典型案例對信用卡盜刷中民事責任問題進行簡要分析。

120094月,潘某收到銀行短信通知,發現自己的信用卡在香港被盜刷港幣90萬元,而潘某本人當時在浙江,信用卡也在其手里,后潘某將發卡行告上法庭。200912月,袁某收到銀行短信通知,一張尾號為2111的信用卡發生存取情況,但袁某在這家發卡行只辦理過一張尾號為5011的信用卡,袁某生疑立即前往發卡行查證,卻發現自己手里尾號5011的信用卡被他人利用假身份證在同一個城市另一個區的銀行網點注銷后再領新卡,并盜刷人民幣70萬元,袁某報案后亦將發卡行告上法庭,以上兩案例法院經審理均判決發卡行承擔全部民事責任。

以上案例共同點:信用卡未離身;存在卡上的錢被盜刷;刷卡方式是憑密碼;持卡人沒有明顯過錯;發卡行存在明顯過錯,第二例子中銀行工作人員沒識別出偽卡并非原卡、身份證系偽造,是造成信用卡盜刷的關鍵原因。筆者認為:當持卡人將錢存入信用卡內時,持卡人與發卡行之間形成了一種儲蓄合同關系,發卡行理應為持卡人提供安全金融服務,保障持卡人的存款安全,此時信用卡未離身被盜刷,持卡人已盡到妥善保管信用卡的義務,發卡行應承擔銀行刷卡系統或銀行工作人員不能識別自己銀行發行的信用卡真偽的全部責任。有人會提出,如果換成具備透支功能的信用卡被盜刷,同樣卡不離身,銀行是否不應承擔全部責任?由于我國現行法沒有對此作出具體規定,各地法院在審理此類案件時往往會判決持卡人與發卡行各承擔一半的責任。但筆者認為也應當由發卡行承擔全部民事責任,因為發卡行作為強勢的金融機構,在大量發行信用卡時理應預料到存在的安全隱患,采取提升刷卡系統的技術更新等措施來避免這些安全隱患是發卡行為保障信用卡安全使用最基本的義務,信用卡未離身被盜刷明顯指向發卡行系統存在問題,這種安全漏洞及技術風險所產生的不利后果應當由發卡行承擔,而不應轉嫁給持卡人。

220072月,陳某收到銀行短信通知,自己一張憑簽名即可刷卡的信用卡在某商場被消費6600元,陳某這才發現這張信用卡遺失,遂立即電話掛失并向公安機關報案,后陳某將發卡行和某商場共同告上法庭;20117月,劉某收到銀行對賬單,其中一項注明自己這張需憑密碼刷卡的信用卡在某酒店刷卡消費3500元,但是劉某從未去過這家酒店,翻找錢包才發現這張信用卡遺失,在掛失并報案的同時陳某將發卡行和某酒店告上法庭,但兩例判決對持卡人均不理想。

這兩起是典型的信用卡離身被盜刷的情形,相同的是持卡人都存在保管不當的過錯,不同的是涉案信用卡一張是憑簽名刷卡的,另一張是憑密碼刷卡的,筆者認為應當區別對待持卡人、發卡行和商戶民事責任。

1)當信用卡是憑簽名刷卡時,發卡行在發行信用卡時就應當預見到簽名的方式是極其容易發生盜刷風險的,既然發卡行選擇為持卡人提供僅憑簽名刷卡的服務,那么就應該承擔由此產生的風險,故筆者認為除非是持卡人存在故意過錯(不排除與他人串通的可能),否則發卡行在此信用卡盜刷情形下,不管兩個簽名是否有明顯差異,都應當承擔相應的民事責任。

對于商戶是否承擔責任,就要看商戶在交易時是否認真比對簽名,如證據顯示他人的簽名與持卡人的簽名沒有明顯的區別(很多不法分子在盜刷前會事先模仿持卡人簽名),那么商戶不應當承擔相應的民事責任,畢竟商戶不是專業的鑒定機構,其責任只是表面的比對責任。如兩個簽名存在明顯區別,一般人都能識別出差異,商戶理所當然應承擔相應的民事責任。

2)當信用卡是憑密碼刷卡時,由于犯罪手段科技化的進步,信用卡密碼被破譯的案件屢見不鮮,筆者同樣認為發卡行作為強勢的金融機構也應當預料到存在的安全隱患,發卡行應當承擔由于技術漏洞等原因產生的風險,除非有證據證明是因為持卡人保密不當直接導致信用卡盜刷的,否則發卡行不應當免除相應的民事責任。而只要交易時密碼正確,商戶不應當承擔此情形下信用卡盜刷的任何民事責任。由于信用卡盜刷案件實情復雜,并且隨著犯罪手段的進步,信用卡盜刷案件不管在數量上還是種類上都呈現快速上升的趨勢,因此筆者認為在確定具體的民事責任時,還是應當結合具體的個案再做定論。

三、如何應對及預防信用卡盜刷

隨著信用卡盜刷事件越來越多地見諸報紙、電視等媒體,人們不禁開始擔心自己是否會成為下一個信用卡盜刷的受害者,一旦發生信用卡盜刷后,該采取什么措施防止損失擴大以及如何能預防盜刷的發生成為眾多持卡人關注的焦點。

(一)信用卡盜刷后,如何防止損失擴大

1、對于信用卡離身盜刷的持卡人,一旦發現信用卡遺失后應立即將信用卡掛失,目前很多發卡行在實現了全國的信息網絡大集中后,基本都能做到電話掛失即時生效,少數未能做到即時生效的發卡行也可以確保在24小時內將客戶的資料凍結。

2、對于信用卡未離身盜刷的持卡人,一旦發現信用卡盜刷后應立即前往就近ATM機或正規商戶POS機刷卡交易,留取影像記錄,以此證明原卡確實未離身。

3、不管信用卡是否離身,持卡人一旦發現信用卡被盜刷等異常情況,應立即撥打發卡行的客服電話申請凍結信用卡和追款服務,這樣即使盜刷人掌握信用卡及密碼,也無法繼續再盜刷。

4、在完成上述步驟后,持卡人應立即向公安機關報案,很多時候公安機關處理過類似的案件,辦案經驗豐富。

5、如果由于發卡行或商戶的過錯造成信用卡盜刷,持卡人應積極取證,為之后向法院起訴要求發卡行或商戶承擔民事責任做好準備。

(二)如何預防信用卡盜刷

1、持卡人應當提高自我保護意識。

1)持卡人最重要的就是謹慎保管自己的信用卡及密碼等信息,如果是將信用卡放在隨身攜帶的包里,要確保封好包口,在公共場合不要隨便放裝有信用卡的包和手提箱或外套,在工作的地方,最好將私人物品鎖在柜子或抽屜里,在外度假時,不要將私人財務落在賓館房間里、沙灘上或游泳池邊。

2)申請信用卡時,最好選擇密碼+簽名的刷卡方式,密碼盡量不要跟自己的生日、電話號碼等相似,設計簽名時最好難以模仿。

3)向發卡行申請手機短信通知業務,每筆業務的發生都能收到短信提醒,一旦出現可疑交易也能馬上采取措施保護自己。

4)不要在不正規的商戶或網上商城購物,一些犯罪分子利用高科技在POS機或網絡上安裝可以獲取信用卡信息的軟件,持卡人刷卡交易后產生的信息就會自動發送到犯罪分子地方,故持卡人如購物消費應選擇正規商戶,如因為某些原因不得已要去一些小的不正規的商戶,也盡量使用現金。

2、發卡行應完善整體系統管理。

1)發卡行應時時升級客戶數據管理庫的安全級別,加強監測,如發現數據庫遭遇黑客或病毒侵襲,應立即采取措施轉移數據。

2)發卡行應升級信用卡刷卡系統,使刷卡系統能自動識別真偽卡,或在刷偽卡時能將警報發送至聯網的公安機關及本行。

3)發卡行應加強工作人員職業技能及職業操守培訓,在犯罪分子持偽卡到網點營業廳辦理業務時能立刻識別出真偽,不隨意泄露客戶資料。

3、商戶應加強收銀員的職業培訓,收銀員在遇到憑簽名刷卡的信用卡時應仔細比對簽名,如果收銀員在核對簽名過程中,發現簽名與信用卡上的簽名不符,有權取消這筆消費,并拒絕出售商品,這能在一定程度上避免給持卡人造成損失。

[參考文獻]

 [1] 杜璐璐. 如何讓信用卡更安全.《中國商貿》,2012(31).

[2] 唐堂. 信用卡及其法律關系研究.《法制博覽(中旬刊)》,2012(07).

[3] 濮曉峰.新時期銀行信用卡風險防范體系構建的思路.《時代金融》,2013(06).

[4] 蔡雯珺. 對銀行信用卡風險管理若干問題的反思.《改革與開放》,2009(09).

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